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標題: [新加坡] 研究：满55岁低薪者更依赖公积金应付开销 [打印本頁]

作者: qqonqq 時間: 2018-9-3 07:16 AM 標題: 研究：满55岁低薪者更依赖公积金应付开销

国人到了55岁后，可在还没有获得每月退休入息的情况下，提前从公积金提取一部分储蓄。一项本地研究发现，年满55岁的低收入、低存款者，相较于高收入、高存款者，更依赖这笔可预支款项应付日常开销。5 c N/ V8 x8 O1 |
同时，无论收入高低，人们似乎都宁愿先把一部分公积金取出来，也不愿留在公积金户头里赚取更高利息。8 e" Y6 `$ H8 w$ P" A7 ~
一组新加坡国立大学的研究人员想了解公积金的55岁提款机制如何影响国人储蓄和消费行为，以此探究他们是否理性消费，未雨绸缪。这篇名为《决定的时代：提取退休金以及开销与欠债反应》的报告今年4月刊登在知名学术期刊《管理科学》。
他们与本地一家有400多万个存户的银行合作，在2010年至2012年间，观察18万名存户55岁前后的存款波动、55岁之后信用卡和转账卡（debit card）使用情况，最后利用2654个户头做具体分析。
研究发现，调查对象的银行户头在年满55岁之前的三到六个月没有太大波动，但在过了55岁的两个月内，银行储蓄平均多出1万5000元，相当于平均收入的2.5倍，或55岁前银行存款的32％，相信很多是来自公积金提款。有了这笔新增存款，存户满55岁之后的一个月开销增加了650元，信用卡账则减少近200元。
研究进一步发现，收入越低、流动资产越少的存户，在55岁之后花的钱比高收入和高资产者更高。例如，低收入者55岁之后的两个月存款增加1万元，占55岁之前存款的35％。但一年后他们的存款跌了5000元，相当于初始增幅的一半。当中，1000元花在提款初期的信用卡和转账卡开销，另有一小部分用来偿还卡债。相比之下，高收入存户55岁之后的两个月存款增加2万元，是低收入者的一倍，但增幅只占他们55岁前存款的28％。一年后，他们的存款也只跌了3200元，还是比55岁之前净增1万7000元。虽然他们也偿还卡债，但消费行为却没什么改变。www3.tvboxnow.com/ b8 t% O, h9 D5 K0 N8 a' ]
同样的，如果根据存户资产来看，低资产者在55岁之后的存款增加了，开销也增加许多，但高资产者的存款增加却并未使他们花钱更大手笔。
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在这批抽样调查对象中，底层10％人群每月收入2809元，顶层10％收入1万零667元。tvb now,tvbnow,bttvb! Q2 U# u8 G2 y; d( P" l4 g) g
进一步分析也发现，低资产者在55岁之后主要是把额外增加的收入用来购买非耐用品，如纸巾洗发水等日用品，以及不可见用品（non-visible goods）。可见用品一般指用来“炫富”的服饰珠宝等奢侈品。由于本地车价高，人们通常不用信用卡买车，而数据又不包括现金或支票交易，因此这次的分析无法找出国人55岁提出公积金存款后，是否用来买车。
参与研究的国大金融系院长讲席副教授钱文澜指出：“这显示年满55岁的国人手头的确需要一些现金，他们提款后就能有额外资源应付日常开销，尤其是低收入、低存款者。他们倾向于把钱花在杂货、日常用品和医疗开销，而不是花在奢侈品。他们也把钱用来还卡债。总的来说，公积金55岁提款机制缓解了低收入、低存款者的财务紧张，也带来更多灵活性。”

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